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商務部市場秩序司負責人解讀《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》

  9月21日,商務部發佈了《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》(商務部2012年第9號令,以下簡稱《管理辦法》),並將於2012年11月1日施行。商務部市場秩序司負責人就《管理辦法》的背景、指導原則和主要內容解讀如下: 

  一、《管理辦法》制定的背景
  近年來,單用途商業預付卡在減少現鈔使用、便利公眾支付、刺激消費等方面發揮了積極作用,受到商業企業和消費者的普遍歡迎。但在單用途商業預付卡市場蓬勃發展的同時,也存在監管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防範機制和公款消費、收卡受賄等問題,嚴重擾亂了市場秩序,助長了腐敗行為。2011年5月23日,國務院辦公廳下發了《國務院辦公廳轉發人民銀行監察部等部門關於規範商業預付卡管理意見的通知》(國辦發[2011]25號,以下簡稱國辦25號文件),就規範商業預付卡管理做出全面部署。文件明確要求商務部門對單用途商業預付卡“強化管理,抓緊制定行業標準,適時出臺管理辦法”。根據文件要求,商務部于同年起草了《管理辦法》,並於2011年11月至2012年5月,在商務部網站和中國政府法制資訊網公佈草案,廣泛聽取社會公眾意見。2012年9月21日,《管理辦法》以商務部2012年第9號令公佈。 

  二、《管理辦法》制定的指導原則
  國辦25號文件是指導今後一個時期商業預付卡管理工作的重要文件,也是商務主管部門履行職能、加強單用途商業預付卡管理的重要依據。《管理辦法》的主要內容是逐項落實國辦25號文件有關實名購卡、非現金購卡、限額發行、業務管理等方面的要求,規範商業預付卡管理,確保實現反腐倡廉、防範資金風險和保護消費者權益三項政策目標。為貫徹國辦25號文件有關要求,《管理辦法》制定了以業務流程規範、動態資訊監測和預收資金存管為主要手段的監管模式,重在加強對單用途預付卡預付資金和服務業務的管理。 

  三、《管理辦法》的主要內容
  《管理辦法》共七章四十二條,包括總則、備案、發行與服務、資金管理、監督管理、法律責任和附則。 

  (一)單用途卡定義。
  《管理辦法》明確了單用途商業預付卡的定義,包括四個方面屬性:一是發行主體系從事特定行業的企業,即從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人;二是使用限于特定範圍,即在本企業或本企業所屬集團或同一品牌特許經營體系內;三是性質上明確其為一種預付憑證;四是形式上不限載體,包括實體卡和虛擬卡。 

  (二)調整範圍。
  發行單用途商業預付卡的企業涉及行業眾多,根據商務部行業管理職責,《管理辦法》將零售業、住宿和餐飲業的發卡企業列入調整範圍,並將調整的行業分類列表作為《管理辦法》附件。在分類表以外的行業,不適用本《管理辦法》。同時,為細化管理,《管理辦法》將發卡企業詳細劃分為規模發卡企業、集團發卡企業、品牌發卡企業和其他發卡企業。 

  (三)備案制度。
  根據屬地管理、分類監管的原則,《管理辦法》分別明確了各類發卡企業的備案時限、備案機關、需提供的材料和備案變更等問題。對於規模發卡企業、品牌發卡企業和集團發卡企業,要求其提供財務狀況等資訊,以便備案機關對其進行風險監測;對於其他發卡企業,《管理辦法》簡化了其備案程式。《管理辦法》同時規定,已備案的發卡企業可在發行的單用途卡上標明備案編號。 

  (四)三項制度。
  《管理辦法》對國辦25號文件提出的“實名購卡制”、“非現金購卡制”、“限額購卡制”等三項制度進行了細化。《管理辦法》規定,個人或單位購買充值記名卡的,或一次性購買1萬元(含)以上不記名卡的,應實名購卡。單位一次性購買單用途卡金額達5000元(含)以上或個人一次性購卡金額達5萬元(含)以上的,以及單位或個人採用非現場方式購卡的,應通過銀行轉賬,不得使用現金。單張記名卡限額不得超過5000元,單張不記名卡限額不得超過1000元。 

  (五)服務規範。
  《管理辦法》建立了一系列單用途預付卡業務管理制度,旨在減少各類消費糾紛,全面保護持卡人權益。其中較為重要的:一是規定企業向購卡人提供單用途卡章程或應購卡人要求籤訂購卡協議,明確章程和協議中須包括單用途卡購買、充值、使用、退卡、挂失、轉讓的方式,以及收費項目和標準等內容,防止因約定不明確、協議不完整、持卡人不知情等,導致持卡人利益受到侵害。二是根據25號文件規定,明確記名卡不得設有效期,不記名卡有效期不得少於3年;對超過有效期尚有資金餘額的不記名卡應提供激活、換卡等配套服務。三是明確規定發卡企業在終止兌付未到期單用途卡之前30日,在備案機關指定的媒體上進行公示,並向持卡人提供免費退卡服務,以保證持卡人有合理途徑、時間進行退卡。 

  (六)資金管理。
  為保證單用途卡預收資金安全,防範可能出現的兌付風險,《管理辦法》設立了資金存管制度,規定規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業應將部分預收資金委託商業銀行進行監管,旨在遏制發卡企業超發、濫發行為,降低預收資金風險。《管理辦法》將規模發卡企業的存管資金比例設定為20%,該比例既不會影響企業正常經營,又能防止其濫用預收資金。集團發卡企業或品牌發卡企業的資金結算和管理流程更為複雜,資金償付風險具有更強的隱蔽性和擴散性,因此《管理辦法》適當提高了其資金存管比例,分別確定為30%和40%。考慮到預收資金已成為部分商業企業重要的資金來源,《管理辦法》同時設定了存管資金衝抵措施,允許發卡企業以保證保險保單、擔保保函、銀行保函等形式代替資金存管協議,從而最大程度降低企業經營負擔。 

  (七)業務報告。
  《管理辦法》著重對發卡企業進行過程監督,採用資訊化手段對發卡企業進行動態監測。《管理辦法》規定,規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業應在每個季度結束後登錄商務部“單用途商業預付卡業務資訊系統”,填報上一季度單用途卡業務情況。系統將自動對發卡企業進行催報,並對上報數據進行分析監測,以實現對發卡企業單用途卡業務情況的實時監督。 

  (八)監督管理和法律責任。
  《管理辦法》規定了各級商務主管部門、行業組織的職責,明確了商務主管部門監督檢查的範圍、受理舉報與投訴的方式,明確了不同違規情況下的處罰機關和處罰方式。為了提高管理效果,《管理辦法》還設立了公示企業違規資訊的處罰措施,使相關利益方能及時了解企業的業務情況,從而充分發揮社會的監督作用。 
   

  附件:《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》(商務部2012年第9號令)